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专题：直击银行业2024年度业绩发布会
3月27日，招商银行召开2024年度业绩发布会，招商银行董事长缪建民，行长兼首席执行官王良，副行长、财务负责人、董事会秘书彭家文等出席，对招行2024年净息差、资产质量、分红等问题作出了回应。
预计息差收窄仍会延续
2024年，招行增利不增收，实现营业收入3374.88亿元，同比下降0.48% ；实现归属于本行股东的净利润1483.91亿元，同比增长1.22%。
关键盈利能力指标净息差1.98%，较2023年的2.15%下降0.17个百分点。“我们的净息差虽然在收窄，但收窄的幅度比其他银行小一些，绝对水平比其他银行好一些。”缪建民在业绩发布会上表示。
彭家文称，去年四个季度招行净息差降幅逐步收窄，下降主要受去年降息以及存量住房按揭贷款利率的整体下调影响，预计影响会在今年延续。
“我们预计净息差下降的惯性仍会延续，央行的政策表态是‘择机降准降息’，实施适度宽松货币政策。接下来可能还会有降息，这会对息差形成压力。”彭家文表示。
另外，日趋激烈的资产投放竞争也对息差形成挑战。“现在需求还是不足，背后意味着对资产投放的竞争更加激烈，这会带来收益率的下行，以及贷款结构的变化。比如原来收益相对较好的信用卡、住房贷款等需求若进一步下降，在贷款的占比可能也会下降，这也会对息差形成压力。”彭家文称。
有利因素在于存款成本的下降。彭家文透露，去年招行存款成本在市场最低的基础上又下降了8个BP，今年以来，存款成本下降仍在延续。
“另外，在今年进一步加强同业自律的背景下面，我们认为同业活期存款的成本也有望进一步降低。以及，我们去年9月底的活期存款占比降到了低点48%，到年底反弹到52%，我不敢说这是活期占比的形势逆转，但毕竟带来了一些边际变化。今年以来活期占比在时点上还是有下降趋势，这没有根本的变化，但我们去年年底打下了比较好的活期存款的基础，到目前为止我们活期存款的日均增量同比增长。”彭家文介绍。
综合而言，彭家文认为今年息差收窄的趋势可能还会延续，压力依然存在。其称，招行的目标是息差收窄的幅度较上年有所改善，同时息差水平仍然保持同业领先。
资本充足率并非“高枕无忧”
资产质量方面，招行集团口径下，不良贷款率为0.95%，与上年末持平；信用成本0.65%，同比下降9个基点；拨备覆盖率为411.98%，贷款拨备率为3.92%。
“但是我们高度重视，并关注到零售贷款呈现出风险压力上升的趋势。”王良表示。
招行2024年报数据显示，截至报告期末，零售不良贷款余额351.35亿元，较上年末增加45.48亿元；不良贷款率0.96%，较上年末上升0.07个百分点。
其中小微贷款不良率较去年上升0.18个百分点至0.79%；个人住房贷款不良率上升0.11个百分点至0.48%；信用卡贷款不良率1.75%，与2023年持平；消费贷款不良率下降0.05个百分点至1.04%。
从前瞻性指标看，2024年末，招行零售贷款的关注贷款率和逾期贷款率分别为1.79%和1.74%，均较去年末有所增长。
“整体上我们零售信贷的不良水平在行业中保持领先的位置，但是趋势上，逾期率以及关注率面临上升的势头，我们高度重视零售信贷风险的防范。”王良称。
王良介绍，招行将优化风险管理模型；优选客群，进一步优化信用卡、小微贷款、消费信贷客群；优化区域，积极发展低风险区域的优质客群；（善用）缓释工具。“我们要在管控好风险的情况下，也要找准客户，找准市场，保持零售信贷业务合理的增长，这是我们目前的策略。”
资本充足方面，2024年末，招行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率（均为高级法）分别为19.05%、17.48%和14.86%，均较上年末上升。
彭家文表示，去年资本充足率的提升，一方面是自身加强资本回报管理，加强资产负债管理等所带来的资本内生能力较强形成的资本增长，同时也有资本新规所带来的红利。
同时，招行希望在监管要求的底线上保持2.5个百分点的缓冲。“为什么是2.5个百分点？这与系统重要性银行的附加资本要求、第二支柱资本要求，压力测试等相关，根据相关测算，我们认为2.5个点的缓冲是有必要的。”彭家文强调。
在权重法下，招行核心一级资本充足率12.43%，一级资本充足率 14.63%，资本充足率15.73%。
“目前招行的资本充足率并非处于高枕无忧的水平，还是要应对未来的不确定性。基于此，招行的资本充足率还没有达到可以通过减少资本来提高ROE的程度。对此我们还是比较审慎，需要做好资本充足以及分红、ROE之间的统筹平衡。”彭家文称。
分红方面，招行发布的《2024年度利润分配方案公告》显示，招行拟将归属于普通股股东的净利润1428.1亿元以35.32%的分红比例进行现金分红，拟派发现金红利约为504.4亿元（含税），每股派发现金红利2元（含税）。
缪建民称，“这应该是相当不错的现金分红率。当然有投资者希望更高，但我想保持比较高、比较稳定的分红率，对投资者的价值创造比较重要。”
投资收益增长能否延续？
2024年，招行实现非利息净收入1262.11亿元，同比增长1.41%。其中净手续费及佣金收入720.94亿元，同比下降14.28%。其他净收入541.17亿元，同比大增34.13%。
彭家文称，从近几年的非利息收入变动趋势看，的确银行业都是承压的，尤其是在保险降费、基金降费等各种减费让利的大背景下，银行业普遍手续费收入承压，尤其招行的保险和基金等相关收入相对占比较高，所以压力会更大。”
数据显示，在招行手续费及佣金收入中，财富管理手续费及佣金收入220.05 亿元，同比下降22.70%；资产管理手续费及佣金收入107.51亿元，同比下降6.30%；银行卡手续费收入167.61亿元，同比下降14.16%；结算与清算手续费收入155.05亿元，同比增长0.08%；信贷承诺及贷款业务佣金收入42.19亿元，同比下降15.57% ；托管业务佣金收入48.91亿元，同比下降8.20%；其他收入69.08亿元，同比下降8.53%。
彭家文介绍，招行的手续费收入去年负增长，但其实每个季度的降幅在收窄。对于今年的手续费收入企稳，他是相对看好的。
“因为去年9月底的宏观政策变化整体有利于手续费的收入增长，随着资本市场的回暖，一系列措施出台，去年四季度我们整体的手续费收入有明显的反弹。今年如果资本市场整体企稳向上的势头能够确立，我对于招行的手续费企稳回升有信心。”彭家文表示。
其他净收入中，投资收益298.80亿元，同比增长34.74%，主要是债券投资收益增加；公允价值变动收益60.85亿元，同比增长229.63%，主要是债券投资和非货币基金投资公允价值增加。
彭家文称，去年有非常好的红利，由于债券市场利率下行，债券估值产生了很好的盈利。近段时间债券市场的利率反弹很大，这必然为我们的债券估值带来一定影响。
“但我们整体判断，在适度宽松的货币政策，以及‘择机降准降息’的背景下，预计债券的利率还会震荡向下，这个趋势我们认为是有可能的。”彭家文补充道。
审慎推进Deepseek模型应用
AI成为了本次业绩会的热词之一。
在2024年年报中，招行首次系统性提出加快“四化”转型，包括加快国际化发展、深入推进综合化经营、打造差异化竞争优势、加快数智化转型。
围绕数智化转型，招行明确打造“云+AI+中台”的强大数智化底座，建设领先的大 模型能力，加快探索“AI+金融”“人+数智化”模式，推动产品服务、经营管理的全方位数智化升级，打造数智招行。
值得注意的是，招行将“数字招行”的表述升级为“数智招行”，一字之变体现出招行拥抱AI的决心。
据介绍，招行早在2017年招行就成立了人工智能实验室，跟踪AI未来发展趋势，持续加大资源投入，重点攻坚不断突破。目前招行正加大人工智能等前沿科技投入，加快打造“AI+ 金融”“人+数智化”新模式，国内首家发布百亿级金融大模型“一招”，全行大模型应用场景超120个，促进人与科技相互赋能。
该行认为，当前人类世界正处于由数字化向智能化转变的关键时期，未来的银行可能分为智能银行和非智能银行，AI技术快速迭代发展，大模型技术的应用成本及门槛不断降低，为商业银行数字化转型提供了强劲的动力。
此前Deepseek掀起市场热潮，招行对此作了哪些部署？
招行称，在Deepseek两大模型推出不久，招行就在私有云上实现了全尺寸模型的部署，而且已经构建了对Deepseek两大模型的后训练能力，可以针对招商银行金融场景的特殊需求，对Deepseek模型进行微调，使其适应这些场景。
不过该行也强调，这两个模型推出时间不长，需要关注Deepseek的幻觉问题。金融是一个审慎的行业，招行依然坚持审慎原则，用比较谨慎的态度在推进Deepseek模型的应用。
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